De vraag “hoeveel kan ik lenen?” is meestal de eerste stap in elk woonplan. Het antwoord hangt af van een paar vaste factoren. Wie die kent, gaat beter voorbereid naar de bank.
Wat bekijkt de bank?
Je inkomen en je lasten
Banken kijken naar je netto maandinkomen en naar wat je maandelijks al afbetaalt, zoals een autolening. Het deel van je inkomen dat naar het afbetalen van leningen gaat, heet de schuldratio. Als vuistregel houden veel banken rekening met een maximale maandlast van ongeveer een derde van je netto inkomen, maar dat verschilt per bank en per situatie.
Wat je overhoudt
Naast de ratio kijkt de bank ook naar wat er overblijft om van te leven. Een gezin met kinderen heeft meer nodig dan een alleenstaande, ook als ze hetzelfde inkomen hebben.
Je eigen inbreng
De Nationale Bank verwacht dat banken voorzichtig zijn met leningen voor meer dan 90 procent van de waarde van de woning, en voor tweede woningen of investeringen nog strenger. In de praktijk betekent dat dat je zelf meestal minstens de aankoopkosten betaalt en vaak ook een deel van de prijs. Starters krijgen soms iets meer ruimte.
De looptijd en de rente
Een langere looptijd verlaagt je maandlast, maar je betaalt in totaal meer rente. Woonkredieten lopen meestal over 20 tot 25 jaar.
Zelf een inschatting maken
- Noteer je netto maandinkomen en dat van je partner.
- Trek je vaste maandelijkse aflossingen af.
- Bereken welke maandlast je comfortabel kunt dragen, met ruimte voor onverwachte kosten.
- Gebruik een simulator op de website van een bank om te zien welk bedrag daarbij past.
- Tel je spaargeld op en bekijk wat je kunt inbrengen na aftrek van de kosten.
Bereid je gesprek voor
Breng mee: loonfiches, je laatste aanslagbiljet, een overzicht van je spaargeld en lopende leningen, en indien mogelijk informatie over de woning. Vraag offertes bij meerdere banken en vergelijk niet alleen de rente, maar ook de voorwaarden en de verzekeringen.
Leen verantwoord
Dat de bank een bedrag wil lenen, betekent niet dat je het ook moet lenen. Houd een buffer voor onverwachte kosten, zoals een nieuwe ketel of een periode van ziekte. Meer uitleg over kredieten vind je op wikifin.be van de FSMA.
